“老有所养，壮有所用，幼有长处，矜寡孤单废疾者，齐有所养”。从古于今，“养老”既是家事，亦然国是欧洲杯体育，关乎匹夫福祉和社会安然。跟着我国社会发展和东谈主口结构的变化，待业金融的紧要性被进步到了前所未有的高度。2023年10月，中央金融职责会议定调，将待业金融列为“五篇大著述”之一；2024年5月，国度金融监督管制总局印发《对于银行业保障业作念好金融“五篇大著述”的领导看法》，明确建议“加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融解救”；2024年11月，国度金融监督管制总局印发《对于进一步进步金融干事适老化水平的领导看法》，突显了发展待业金融的要紧性与必要性。

　　面前，我国已进入中度老龄化社会，待业金融阛阓也迎来了快速发展的策略机遇期。对处在国内金融体系主导地位的交易银行而言，发展待业金融既是落实国度策略的紧要服从点，亦然造成独具特色的业务形状的紧要抓手。因此，奈何作念好待业金融这篇大著述，是近来交易银行积极布局，恬逸插足的紧要主见之一。

　　12月初，21世纪经济报谈记者奔赴济南、上海、杭州三地实地调研，从一个个小切口中看到了交易银行布局待业金融的范本，即奈何找准阻挠点，恬逸发展待业金金融、养老干事金融、养老产业金融。

　　以年金为切口作念好待业金金融，解救养老保障体系竖立

　　待业金金融主若是针对国度养老保障体系轨制内待业金开展的资金管制干事，目的是通过轨制安排完结养老钞票积蓄和保值升值。以工商银行动例，据21世纪经济报谈记者玄虚了解，围绕国度养老保障三接济体系轨制内资金管制需求，该行建立了完竣的待业金产物和干事体系。扫尾2024年11月末，该行管制种种待业金业务总范围超4.8万亿元。

　　工商银行在总行待业金融委员会下竖立养老钞票配置专委会，进一步整书籍团投研资源，充分施展各部门、各机构特长，为制定科学的养老钞票配置策略提供撑持。工商银行及子公司工银瑞信具备年金受托管制、账户管制、托管、投资管制的全派司资历，为阛阓上近50%的客户提供企业年金干事，四项业务阛阓份额均为银行业第一。

　　工商银行待业金融部总司理韩强曾强调，鉴于第一接济的支拨压力和第三接济刚刚起步的特色，现在完善我国养老保障体系最履行、有用的旅途即是加速提高第二接济，即企业年金的隐私率。而本报记者在工商银行济南市龙奥支行看到，该支行恰所以第二接济企业年金为小切口，逐渐完善养老保障体系配套金融干事。

　　位于济南中枢市区的“济南东谈主社企业年金工行干事驿站”网点紧靠着该地东谈主社局，在办理年金业务上具有自然上风。工商银行济南龙奥支行行长荣梅向记者先容谈，年金驿站自本年3月份启动，现在隐私20家谱行，驿站建立后受众客户超千家，经驿站备案客户70余户，年金总范围超6000万。

　　荣梅默示，该驿站即指在银行营业网点里面竖立企业年金干事特色窗口，开辟绿色通谈干事意向企业，开展全场地、个性化“管家式”干事，为企业和职工提供政策宣传、协助准备备案材料等全链条、一站式业务办理。举例，准备年金干事手册、成立年金干事专员，开展企业年金政策宣传、普及和执行，企业及职工业务办理领导；协助企业准备备案辛劳，并追随式协助企业完成备案经由，充分治理企业不会备案的贫乏。

　　适老化的浅近干事是待业金融的另一大内涵。现在，金融机构大都的作念法是对线下网点作念关联软硬件矫正。以工商银行动例，裕德路支行位于上海市徐汇区，附进有多个居委会，老年群体较多。从旧岁首启动，裕德路支行启动营业网点适老化矫正工程，经过对硬件设施的多轮优化，该网点生效入选住建部无结巴环境竖立优秀典型案例，亦然上海市徐汇区第一家入选的金融机构，成为行业标杆。

　　来到裕德路支行，老年客户可乘坐轮椅顺着无结巴坡谈进入，网点外24小时自助区的无结巴存取款一体机舱门成立全自动按键，里面机具低位打算，方便轮椅使用者操作，且机具旁设有救急呼唤按钮，与分行及网点大堂东谈主员手环继续，确保突发事件发生时能反应实时。

　　“豪华的水晶灯不如虚心的干事”：以科技和温度升级养老干事

　　“对于老年东谈主来说，再豪华的水晶灯也没用，最紧要的是干事。”“有些机构在硬件上舍得费钱，但在软件上舍不得插足，干事东谈主员跟得上跟不上，这是一个大问题。”12月初，山东台医博康养老产业有限公司（以下简称“博康养老”）行政认真东谈主刘力行对记者说谈。

　　21世纪经济报谈记者采访了解到，博康养总是济南市最早一批布局社区养老、机构养老的养老干事公司，其会通了台湾医养形状，主要为老年东谈主提供白日照料、长期托养、居家上门干事、社区康复、安详疗护等多种干事，同期为残疾东谈主提供康复干事。运营三年后，该机构已完结进出均衡且有微盈利，其运营形状被以为具有宇宙可复制、可执行性。

　　据该机构认真东谈主李璐先容，该白日照料中心以客户为中心，提供个性化、定制化照护干事，以及全东谈主、全家、全社区深度照护干事，涵盖老东谈主身心灵、家庭干系和社区孝顺等多方面考量。收费交替按干事类型和看管等第分离。机构里面还设有怀旧区、行为厅等功能区域，行为打算融入台湾东谈主文照看管念，贯注老东谈主身心磨练和状态监测，同期具备长护险天赋，可缩小居家上门干事老本。

　　事实上，这么有温度的养老干事离不开金融机构的解救，而这恰是交易银行解救银发经济的触点之一，即通过本事技能畅达养老产业金融。工商银行山东省分行待业金融与钞票托管部司理李彬默示，在金融干事养老产业中，工商银行发现养老机构行业特色及需求，决定从“金融+非金融”干事形状启航，愚弄本人科技上风，为养老机构提供信息化解救。“银发产业云”即是工商银行在业内最初推出的全功能养老干事机构里面运营管制信息系统，以SaaS云面目免费提供给养老机构使用，助力养老机构提高信息化运营水平。

　　通过现场演示，记者发现该系统通过手机号即可注册登录，十分浅近，其功能包括养老机构里面管制（耗材、日用品、固定钞票、职工管制等）、居家上门干事东谈主员管制，以及通过小时势为老东谈主家属提供实时稽察老东谈主健康状态、用药情况等干事，还具备API接口可接入智能斥地完结贤慧化管制，且系统有时禁止更新迭代，升级契合养老机构需求的功能，如线上订餐功能。

　　刘力行默示，博康养老在使用“银发产业云”系统后，在入住管制、财务管制、东谈主员管制等方面成果权贵进步，如直不雅稽察入住老东谈主数目、缴费情况、协议签署状态、老东谈主自带药物等信息。同期，电子化的系统有时减少纸质材料的使用，从而缩小东谈主力物力老本。数据可径直导出用于政府搜检，同期系统还能证据老东谈主入住信息进行智能提示，如寿辰提示，方便机构为老东谈主提供个性化干事。

　　革命业务形状，阻挠养老产业金融发展难点

　　12月初，刚入秋的杭州朗和海外医养中心里，一位满头银发、精神签订的100岁的奶奶坐在轮椅中庸记者们逐一持手。据了解，这位奶奶退休后启动练习书道，如今其书道作品已入选故宫博物院馆藏。

　　在朗和海外医养中心中，像这位奶奶相似的老年东谈主好多，有弹琴的，有练书道的，有舞蹈的，一个个活力四射，笑貌满面。这些老东谈主每天的生计安排得十分丰富，从周一到周五都有老年大学课程，此外还有如期义诊、真谛真谛讲座、看电影等行为。

　　朗和海外医养中心是物产中大金石集团在养老畛域的一大品线，主打高质地医养一体化干事，为入住父老提供亲情管家、养分膳食、娱乐酬酢、个性定制等专属干事。

　　值得提防的是，这么的高品性晚年生计离不开金融机构的解救。据了解，工商银行浙江分行证据物产中大金石集团神情运营特色、资金形状、风险特征，为朗和（银泰）养老神情提供贷款解救2亿元，完结浙江分行动物产中大金石集团的首笔养雇主块神情贷款投放；为朗和（银江）养老神情提抚育老神情股权并购贷款1.63亿元，助力企业养雇主块发展。此外，工商银行还积极探索养老公募REITs息争，为企业提供全场地的专属金融玄虚干事决议。

　　据工商银行杭州分行公司金融业务部副总司理李海琼先容，自2016年起，工商银行紧跟国度政策，将涵盖养老的“幸福产业”算作重心畛域给予解救。自待业金融纳入“五篇大著述”后，该行积极围绕养老干事机构竖立、康养产业链、医保医药供应链、高技术养老产物研发产业集群的资金需求，适配关联信贷政策和融资形状，开展养老产业链和产业集群玄虚金融干事，保持同行向上。

　　李海琼默示，对于适合普惠养老再贷款的神情，工商银行各分行有自主审批权限。贷款利率订价方面，一方面有异常便利的央行再贷款用具，另一方面工商银行里面也有针对养老贷款的优惠产物，况兼从资金配置来看，新披发贷款还有更优惠的资金老本上风。

　　21世纪经济报谈记者玄虚了解到，在业务革命方面，针对重钞票神情（举例园区竖立、养老地产等，以自有钞票为底层钞票进走运营）以神情融资为主，工商银行浙江分行一般通过洽商性物业解救贷款等多种产物帮企业周转钞票，改善企业洽商现款流。对于轻钞票神情（以租出赢得房屋的运营权），工商银行浙江分行一般通过固定钞票贷款知足企业前期的装修矫正需求。此外，主要选拔普惠贷款形状，探索隐私产业链高卑鄙的金融干事，如养老产业斥地采购供应链融资。同期，革命担保形状，如床位收费权质押、保证金担保、骨子法例东谈主担保等，证据资金回笼周期分批投放贷款。现在工商银行息争的公司主要以国企为主，如物产中大金石，为其养老神情提供融资解救，包括物业洽商贷和并购融资。同期珍惜普惠养老，解救小微企业融资需求。

　　对于养老产业金融濒临的挑战，工商银行浙江分行公司业务部司理陈涵向21世纪经济报谈记者默示，现在养老产业行业处于栽植阶段，传统银行信贷逻辑与产业发展初期的矛盾较为卓绝，阐明为行业合座盈利智商不彊，增信技能少。如重钞票插足神情盈利周期长，轻钞票普惠神情收入较少，交易运营智商较弱。此外，养老产业生态链正在构建阶段，现在行业参与者大都抗风险智商较弱。社会养老不雅念鼎新较缓，影响产业栽植速率等。

　　陈涵默示，养老产业金融健康发展需要政府、金融机构及产业参与者的共同英勇。算作金融机构，需要完善里面协同机制欧洲杯体育，施展本人上风提供玄虚解救，同期还应该革命业务品种，阻挠传统信贷逻辑，愚弄数据钞票革命评估形状，如床位收费权质押、整合多源数据建模评估企业洽商景色。